Verhuizen met restschuld nu ook met behoud van NHG Regels restschuldfinanciering soepeler

restschuld
Huizen
door Milou Reumer
gepubliceerd:
laatst gewijzigd:
1640 keer bekeken

Dit artikel is bevat bedragen die mogelijk niet meer actueel zijn. Houd daar svp rekening mee.

Je verwacht bij de verkoop van je woning een restschuld. Toch nog even wachten met verhuizen? Hoeft niet. Soms kun je de restschuld meefinancieren in de nieuwe hypotheek. Sinds kort zijn deze opties voor restschuldfinanciering uitgebreid: als huiseigenaar met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kun je de restschuld onder voorwaarden meefinancieren met behoud van NHG.


Restschuld moest voorheen direct worden betaald aan de bank, bijvoorbeeld met spaargeld of via een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Een goede oplossing, maar geld lenen kost uiteraard wel geld. Daarom kozen veel mensen ervoor om bij een (mogelijke) restschuld toch maar níet te verhuizen.

Doorstroom verbeteren

Om de doorstroom op de woningmarkt te verbeteren zijn de regels voor restschuldfinanciering versoepeld. In 2013 was het al mogelijk om de restschuld mee te financieren in de volgende hypotheek. Maar dit kon nog niet met behoud van NHG. Dat is sinds 1 januari 2014 wél zo, mits je voldoet aan deze voorwaarden:

  • De huidige hypotheek valt onder NHG.
  • Voor je nieuwe woning sluit je opnieuw een hypotheek af onder NHG.
  • Je nieuwe lening is passend bij je inkomen.
  • Je restschuld is ontstaan in 2014 (voor 1 januari 2014 gold de regel nog niet)
  • Je huidige woning moet zijn verkocht vóórdat je zelf een nieuwe woning koopt.
  • Je lost de restschuld volledig en ten minste annuïtair* af (houd er rekening mee dat het recht op hypotheekrenteaftrek voor de restschuld na tien jaar vervalt).
  • De kosten voor de nieuwe woning én de restschuld samen blijven binnen de huidige NHG-kostengrens van 290.000 euro. Per 1 juli 2014 wordt deze kostengrens verlaagd naar 265.000 euro.
  • Het deel van de lening dat eventueel boven deze kostengrens ligt, kan zonder NHG worden meegefinancierd. Daarvoor is het beleid van je bank bepalend.
  • Nadat je woning is verkocht heb je maximaal één jaar de tijd om een  nieuwe woning te vinden en deze inclusief de restschuld te financieren met NHG.

Psychologische drempel

Wat verwacht NHG van deze maatregel? NHG-directeur Karel Schiffer: “Dat is moeilijk te voorspellen. Behoud van NHG bij restschuld biedt extra mogelijkheden. Toch blijft ook de psychologische drempel voor mensen bestaan, omdat ze het verlies op hun woning alsnog moeten nemen. Wij hopen dat zo veel mogelijk mensen gebruik maken van de regeling en op die manier kunnen en willen verhuizen.”

Laat je vooraf goed adviseren door je hypotheekadviseur

Laat je informeren

Bovendien kent de regeling ook beperkingen. Schiffer: “Je komt pas in aanmerking als je aan de hierboven genoemde voorwaarden voldoet. Laat je daarom vooraf goed informeren en adviseren door je geldverstrekker of hypotheekadviseur. Zij kunnen precies uitrekenen hoeveel restschuld jij eventueel kan meefinancieren.”

NHG als vangnet

Maar… met de Nationale Hypotheek Garantie wordt de restschuld vaak toch al kwijtgescholden? Schiffer legt uit: “Restschuld wordt alleen kwijtgescholden als je plotseling de hypotheek niet meer kan opbrengen vanwege onvoorziene omstandigheden, zoals scheiding, overlijden van je partner of werkloosheid. Het dient echt als vangnet als je buiten je schuld je huis gedwongen moet verkopen. De doelgroep voor restschuldfinanciering heeft doorgaans wél voldoende inkomen om de hypotheek en de restschuld te betalen. Van deze groep wordt de restschuld dus niet kwijtgescholden. Dan is meefinancieren in een nieuwe hypotheek een goede optie. Jezelf van te voren goed laten informeren door de bank of hypotheekadviseur is heel belangrijk!”

Je hebt restschuld als jouw huis minder opbrengt dan de hypotheekschuld. Je kunt de openstaande hypotheekschuld bij de bank dan niet volledig aflossen. Het verschil dat overblijft is de restschuld.

Kosten voor NHG verhoogd

Voor het afsluiten van een hypotheek met NHG betaal je eenmalig een bedrag. Per 1 januari 2014 is dit bedrag verhoogd. Je betaalde voorheen eenmalig 0,85% van het hypotheekbedrag. Deze eenmalige afsluitkosten zijn per 1 januari 2014 verhoogd naar 1%. Bij een hypotheek van 200.000 euro betaalde je in 2013 eenmalig 1.700 euro (0,85%), in 2014 betaal je 2000 euro (1%).

* Bij annuïtair aflossen los je elke maand een vast bedrag af. Dat bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing.