Uit welk potje komt jouw verbouwgeld? Spaargeld gebruiken, lenen, extra hypotheek of familie aanspreken?

Rekenvoorbeeld
door Peter Rademaker
gepubliceerd:
laatst gewijzigd:
4182 keer bekeken

Het besluit is genomen. Je gaat verbouwen. Of het nu gaat om een keuken, badkamer of een nieuwe dakkapel: een verbouwing kost altijd geld. Hoe kun je jouw verbouwing betalen? We zetten vier mogelijkheden op een rij.


Spaargeld

Zit er voldoende geld in je spaarpot? Dan kan het aantrekkelijk zijn om de verbouwing hiervan te betalen. Dit is vrijwel altijd het goedkoopste.

Bedenk wel dat je rente over je spaargeld ontvangt. Die inkomsten vallen weg als je het geld gebruikt. Als je spaargeld slim wegzet, krijg je vaak zo’n 2,5% rente. Als je het voor langere tijd wegzet kan de rente oplopen tot zo’n 4%.

Stel, je hebt 30.000 euro spaargeld. Daarover ontvang je 2,5% rente:
30.000 x 2.5% = 750 euro per jaar.

Maak nooit ál je spaargeld op. Houd een buffer voor onverwachte uitgaven. Volgens het Nibud is het verstandig om minimaal 3.550 euro aan spaargeld te hebben.

Als je spaargeld slim wegzet, krijg je vaak zo’n 2,5% rente.

Lenen

Je kunt ook geld lenen via een persoonlijke lening. Je betaalt dan zo’n 5-7% rente (als je een goede deal hebt). Bij een lening van 30.000 euro betaal je dus al gauw meer dan 1.500 euro rente per jaar. Maar die rente is aftrekbaar als je het gebruikt voor de verbouwing van je huis. De som zoals hier genoemd, is natuurlijk slechts een voorbeeld. Voor fiscaal advies kijk je op de website van de Belastingdienst. Of laat je goed informeren door een financieel adviseur.

Tips voor lenen:

  • Kijk goed naar de totale kosten van je lening (wat heb je straks in totaal betaald als je lening helemaal is afgelost?).
  • Wees bedacht op bijkomende kosten, zoals administratiekosten, dossierkosten en afsluitkosten. De financieel adviseur moet hier duidelijk over zijn. Kredietverstrekkers mogen een Jaarlijks Kosten Percentage (JKP) berekenen, maar lang niet alle kredietverstrekkers doen dit.
  • Als je een variabele rente hebt, kan je lening opeens veel duurder worden, als de rente stijgt. En dat laatste gebeurt nogal eens, nádat je jouw handtekening hebt gezet. Overweeg daarom een vaste rente. Soms kan een variabele rente wel gunstig zijn. Dat hangt helemaal af van het geleende bedrag, je inkomen en de waarde van de woning. Laat je daarom altijd goed informeren wat voor jouw situatie het beste is.
  • Zorg dat je de overeenkomst die je tekent helemaal begrijpt. Begrijp je iets niet, vraag om uitleg. Laat je altijd goed informeren en wéét waar je voor tekent.
  • Vergelijk verschillende aanbieders en teken pas als je 100% zeker bent.
  • Sluit nooit overhaast een lening af, neem de tijd. Wacht zo nodig wat langer, slaap er nog eens een nachtje over. Het gaat om jouw geld!

De rente is aftrekbaar als je het gebruikt voor de verbouwing van je huis

Hypotheek verhogen

Als de verbouwing minimaal zo’n 25.000 euro kost kun je de hypotheek verhogen. Daarvoor moet je eenmalig kosten maken, zoals de kosten voor een financieel adviseur, taxatierapport en eventueel notariskosten. Je bent hiervoor al gauw 1.500 euro kwijt. Dit geld moet je betalen maar het is aftrekbaar. Je bespaart dus later op de te betalen belasting.

Voordeel van een verhoogde hypotheek is dat je een  aantrekkelijke(re) hypotheekrente betaalt die aftrekbaar is. Reken goed uit hoeveel je uiteindelijk betaalt en of je een slimme deal maakt.

Stel, je verhoogt je hypotheek met 30.000 euro. De rente bedraagt 4,7%.

30.000 X 4,7% = 1.410 euro per jaar of bijna 120 euro per maand

Door belastingvoordeel bespaar je bijvoorbeeld ruim 400 euro per jaar. De kosten zijn in dit voorbeeld dus geen 1.410 maar zo’n 1000 euro per jaar, ofwel 85 euro per maand. (zonder aflossing).

Dit is een voorbeeld. Wat de precieze kosten zijn, hangt af van jouw situatie. Reken het voor jezelf eerst goed uit. Laat je daarnaast eventueel adviseren door een hypotheekadviseur.

Reken altijd goed uit of je een slimme deal maakt

Deal met je ouders

Hebben je ouders het geld beschikbaar? Misschien willen ze je het wel schenken. Sowieso mogen je ouders je jaarlijks 5000 euro belastingvrij schenken. Over grote bedragen betaal je schenkbelasting. Maar ben je tussen de 18 en 40 óf is je partner jonger dan 40? Dan mogen je ouders één keer tot 50.300 euro belastingvrij schenken. Op de website van de Belastingdienst zie je of je hiervoor in aanmerking komt.

Heb je al eens een grote schenking ontvangen? Dan mag je voor de eigen woning nóg een belastingvrije schenking ontvangen van maximaal 26.156 euro. Kijk voor actuele bedragen op de website van de Belastingdienst.

Je kunt je met je ouders een symbolische tegenprestatie afspreken voor de schenking. Bijvoorbeeld: je leent 25.000 euro van je ouders. Je spreekt af dat je hiervoor voortaan het jaarlijkse familieweekend  betaalt. Stel dat het familieweekend je 800 euro kost, dan ben je heel voordelig uit:

  • Je hebt een bedrag van 25.000 euro in handen (aflossingsvrij).
  • Bovendien betaal je geen rente, normaal zeker zo’n 1.250 euro per jaar.
  • Je ouders sparen 800 euro per jaar uit, terwijl ze voor de 25.000 euro van de bank niet meer dan 600-900 euro rente zouden ontvangen.

Zorg wel dat je hierover onderling duidelijke afspraken maakt. Niets is zo vervelend als conflicten met familie over geld.


Vier manieren om je verbouwing te betalen: breek je spaargeld aan, leen geld bij de bank, verhoog je hypotheek of maak een slimme deal met je ouders.