Ik koop voor het eerst een huis… (deel 3) Welke startershypotheek past bij jou?

hypotheek
huis
door Annemijn Coenen
gepubliceerd:
laatst gewijzigd:
635 keer bekeken

Een eerste huis kopen is best spannend. Je gaat berekenen wat je financiële mogelijkheden zijn, je bezichtigt verschillende droomhuizen en sluit uiteindelijk een hypotheek af. In deze reeks lees je alles wat je moet weten als starter op de woningmarkt. Deze keer: de startershypotheek.


De annuïteitenhypotheek

De annuïteitenhypotheek is een prima eerste keus voor starters. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je –zolang de rente niet wordt aangepast – elke maand hetzelfde bedrag. In het begin van de looptijd bestaat dit bedrag vooral uit rente, aan het eind van de looptijd vooral uit aflossing. Het gevolg is dat de schuld in het begin maar langzaam daalt. (ter vergelijking: bij een looptijd van 30 jaar en een rente van 5%, is na vijf jaar slechts 8% van de lening afgelost. Na tien jaar is dit 18,7% en halverwege de looptijd 32%.)

Als je een hypotheek afsluit voor de lange termijn is dit geen probleem, omdat er altijd sprake is van inflatie. Bij een hypotheekrente van 5% is een inflatie van iets meer dan 1,08% al voldoende om de netto lasten reëel te laten dalen.

De lineaire hypotheek

Als starter kun je ook kiezen voor een lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvorm los je bij een looptijd van 30 jaar elke maand 1/360 van de oorspronkelijke lening af. Daarnaast betaal je rente over de openstaande schuld. Dat betekent dus dat je in het begin hele hoge lasten betaalt. Daarna begint het voordeel: doordat de schuld heel snel daalt, gaan ook de netto maandlasten elke maand omlaag.

De lineaire hypotheek is een veilige hypotheekvorm voor starters, omdat je de schuld snel omlaag brengt. Ter vergelijking: bij een lineaire hypotheek is halfweg de looptijd de schuld ook de helft van het oorspronkelijk bedrag. Bij de annuïteitenhypotheek is dit nog 68%.

De duo-hypotheek

Bij een duo-hypotheek sluit je twee leningen af. Bij aanvang heb je een annuïteitenhypotheek van bijvoorbeeld € 200.000 en een aflossingsvrije lening van € 0. De bank maakt elke maand een bedrag over ter waarde van de helft van de aflossing op de annuïteitenhypotheek. Aan het eind van de looptijd is de annuiteitenhypotheek afgelost en de schuld op de aflossingsvrije lening opgelopen tot € 100.000.

De meeste financieel adviseurs raden deze hypotheekvorm af. Je hebt namelijk wel lagere lasten tijdens de looptijd, maar per saldo is het een dure hypotheekvorm.

Welke hypotheekvorm is de beste?

Wat de beste hypotheek is, verschilt per persoon. Voor de meeste starters geldt dat ze moeten kiezen tussen de laagste maandlasten, de voordeligste en veiligste hypotheek. Een hypotheek is relatief veilig als de schuld snel daalt. Een hypotheek is voordelig als de netto effectieve rente die je betaalt het laagst is. En de laagste maandlasten spreekt voor zich.

Aan de hand van het rekenvoorbeeld van de Consumentenbond (een hypotheek van € 200.000, rente 4,5%, looptijd 30 jaar en een doorsnee belastingteruggave van 37%) laten we zien hoe de verschillende hypotheekvormen scoren.

bron: Consumentenbond

Kortom…

De meest veilige hypotheek is de lineaire hypotheek. Je lost de eerste jaren veel meer af dan bij de andere vormen. Hierdoor zijn de aanvangslasten echter erg hoog. Voor de meeste starters valt deze vorm dan ook af.

Het slimst is het dan om te kiezen voor een annuïteitenhypotheek. Hoewel de maandlasten hoger zijn, is het een gunstiger alternatief. In het rekenvoorbeeld ben je bij een Duo-hypotheek € 52.594 duurder uit dan bij een annuïteitenhypotheek. Houd je rekening met een geldontwaarding van 2%, dan is het verschil nog altijd € 19.493.

Een hypotheek afsluiten is een grote stap. Bereid je daarom goed voor op een hypotheekgesprek. Lees de tien tips van adviseur Birgitte Albrecht.


Starters kunnen bij het afsluiten van een hypotheek kiezen uit drie vormen: de annuïteiten-, de lineaire en de duo-hypotheek.