Je studieschuld eerder aflossen Of juist niet?

Rekenvoorbeelden
door Milou Reumer
gepubliceerd:
laatst gewijzigd:
12972 keer bekeken

September 2011 studeerde ik af. Ik vertrok met een diploma én een studieschuld van 13.000 euro in mijn zak. Ik begon direct af te lossen. Slim, dacht ik. Of toch niet?


In 2008 ging ik op kamers, dus ging ik bij het kantoor van de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO, voorheen IB-Groep) langs. Voor alle zekerheid toch maar bijlenen, dan kwam ik de eerste maanden zeker rond. Later kon ik de lening toch altijd nog verlagen, dacht ik. Maar dat het geld automatisch binnenkwam was toch best prettig en van verlagen is het nooit gekomen.

Aanloopfase

Ik heb altijd bewust geleend, en toen ik afstudeerde, wilde ik ook direct aflossen. Van DUO hoeft dat níet gelijk. Pas twee jaar nadat je bent afgestudeerd (en je recht op studiefinanciering stopt), moet je verplicht gaan aflossen. Die twee jaar dat je niets hoeft te betalen, heet de aanloopfase. Daarna begint de aflosfase: de periode dat je moet gaan aflossen. Het staat je vrij om in de aanloopfase boetevrij extra af te lossen.

Pas 2 jaar na je afstuderen hoef je af te lossen

Sneller schuldenvrij

Ik studeerde in 2011 af. Dat betekent dat ik pas op 1 januari 2015 hoef te beginnen met aflossen. Mooi niet, dacht ik. Gelukkig had ik vaak wat geld over aan het eind van de maand. Bovendien mag je in de aanloopfase boetevrij extra aflossen. Dat leek me slim om te doen: straks lagere maandlasten én sneller van de lening af.

Lage rente

Nu kom ik op nieuwssites regelmatig berichten tegen waarin staat dat sneller of extra aflossen niet altijd loont. Shit, dacht ik. Maar hoe zit het precies? Of sneller aflossen slim is, hangt af van:

1. De rente die je over de lening betaalt.
2. De rente die je ontvangt over je spaarrekening.

De rente die je over je studieschuld betaalt, verschilt per jaar. Nadat je bent afgestudeerd, staat de rente voor vijf jaar vast. Daarna wordt de rente opnieuw vastgesteld. Een overzicht van de rentes per jaar:

Jaar van afstuderen Rente (voor 5 jaar)
2012 0,6%
2011 1,39%
2010 1,50%
2009 2,39%
2008 3,58%
2007 4,17%

Je ziet dat de rente vaak laag is. Soms komt het voor dat de rente die je betaalt lager is dan de rente die je ontvangt over je spaarrekening. Dat blijkt ook in mijn geval zo te zijn. Ik betaal 1,39% rente over de schuld, en ontvang 1,70% rente over mijn spaarrekening. Met een schuld van 13.000 euro betaal ik na mijn studie 13.000 euro x 1,39% = circa 180 euro rente per jaar.

Ik kom uit op drie situaties:

1. Je hebt 4 jaar lang 13.000 euro spaargeld op je rekening

Misschien heb je veel spaargeld. Of ben je op een andere manier aan 13.000 euro gekomen, bijvoorbeeld van je ouders. Als je dit geld gedurende je hele studie (4 jaar) op de spaarrekening zet ontvang je:

13.000 euro x 1,70% rente = 221 euro per jaar.

Dat is 41 euro winst. Na je studie (4 jaar) heb je zo’n 884 euro winst.

Let op: je moet dan dus wel die 13.000 euro achter de hand hebben…

Soms is de rente die je betaalt lager dan de rente over je spaarrekening

2. Ik los tijdens de aanloopfase elke maand 150 euro af

Helaas, die 13.000 euro heb ik niet op mijn rekening staan. Maar direct na mijn studie kon ik wel elke maand 150 euro aflossen. Dit doe ik 2 jaar lang (zolang de aanloopfase duurt):

150 euro x 24 maanden = 3600 euro

Na twee jaar heb ik nog een bedrag openstaan van 9400 euro (13.000 euro – 3600 euro). Daarover betaal ik 1,39% rente: 9400 euro x 1,39% rente = circa 130 euro rente per jaar.

Als ik in die twee jaar niets aflos (zoals DUO graag wil), dan betaal ik 13.000 euro x 1,39% = circa 180 euro rente per jaar.

Het scheelt me dus 180 – 130 euro = 50 euro aan rente per jaar.

3. Ik zet tijdens de aanloopfase elke maand 150 euro op de spaarrekening

Wat als ik die 150 euro elke maand op de spaarrekening had gezet? Dan ontvang ik na twee jaar zo’n 61 euro (3600 x 1,70% = 61 euro).

In totaal heb ik 61 euro winst.

De uitkomsten op een rij:

  • Zet ik 13.000 euro 4 jaar lang op de spaarrekening: 884 euro winst.
  • 150 euro per maand aflossen: na twee jaar 50 euro minder rentelast per jaar.
  • 150 euro per maand op spaarrekening: na twee jaar 61 euro winst.

Wel of niet aflossen? Het is een persoonlijke afweging

Eigen afweging

Goed, als je die 13.000 euro gewoon hebt, kun je na vier jaar een behoorlijk bedrag aan rente ontvangen. Maar in mijn geval scheelt het niet heel veel. Het kan me een paar tientjes schelen als ik die 150 euro op de spaarrekening had gezet. Maar telkens als ik de brief van DUO open en lees: “uw rentedragende lening is met 150 euro verlaagd”, ben ik blij. Wel of niet aflossen? Het is een persoonlijke afweging. Want de rust van een kleinere schuld is ook heel wat waard. Het geeft mij een prettig gevoel dat ik nú al iets doe om mijn schuld af te lossen. En niet straks pas, over twee jaar.


Soms is de spaarrente hoger dan de rente die je betaalt over je studieschuld. Dan kan het lonen om het bedrag dat je wilt aflossen op je spaarrekening te zetten.