Verbouwen: welke financiering kies jij? De mogelijkheden op een rij

Huis verbouwen
verbouwing
door Milou Reumer
gepubliceerd:
laatst gewijzigd:
3423 keer bekeken

Eindelijk een nieuwe keuken, badkamer, aanbouw of dakkapel? Als je je huis gaat verbouwen kun je dit op verschillende manieren financieren. Eigen spaargeld inleggen, je hypotheek verhogen, verbouwingsdepot of geld lenen. We zetten de opties op een rij.


1. Spaarpot aanspreken

Je verbouwing betalen met spaargeld is de voordeligste keuze. Maar een verbouwing - groot of klein - kost al gauw duizenden euro’s. Je moet het geld natuurlijk wel hebben.

Heb je voldoende spaargeld voorhanden en is dit zelfs meer dan 21.139 euro, dan betaal je vermogensbelasting. Het kan dus raadzaam zijn om het bedrag boven de vrijstelling in elk geval te gebruiken voor de verbouwing. Bij fiscaal partnerschap ligt de grens op 42.278 euro.

Tip: maak nooit al je spaargeld op. Gaat de wasmachine ineens stuk of moet de auto onverwacht gerepareerd worden? Dan kun je dit betalen van je spaargeld. Bedenk ook dat als je al je spaargeld gebruikt, je geen spaarrente meer ontvangt. Deze inkomsten loop je dan dus mis.

Ouders zo'n 52.000 euro belastingvrij schenken

2. Schenking van je ouders

Je kunt ook vragen aan je ouders of zij geld kunnen schenken. In Nederland betaal je belasting als je (grote) bedragen schenkt aan iemand anders. Maar in sommige situaties gelden hiervoor vrijstellingen, zoals in het geval van een verbouwing.

De eenmalig verhoogde vrijstelling van 100.000 euro is per 1 januari 2015 op de schop gegaan. De tijdelijk verhoogde vrijstelling gold voorheen alleen als het geld werd gebruikt voor de eigen woning. Vanaf 1 januari 2015 gelden de ‘normale’ regels weer en mogen ouders hun kinderen tot 51.407 euro belastingvrij schenken.

Bedenk bij de koop al of je straks wilt verbouwen

3. Tweede hypotheek

Een optie is om een tweede hypotheek te nemen. Dit kan bij een andere partij dan je huidige kredietverstrekker, maar de meeste banken zullen niet snel enkel een tweede hypotheek accepteren. Bij eventuele betalingsachterstanden gaat aflossing van de ‘eerste’ hypotheek namelijk voor. De kans is dus kleiner dat zij hun geld terugzien.

Kies je voor een tweede hypotheek? De rente hierover is vaak lager dan de meeste consumptieve kredieten. Houd er wel rekening mee dat je weer meer rente gaat betalen over je hypotheek. Je hypotheekschuld wordt immers hoger en daarmee stijgen je maandelijkse hypotheeklasten.

4. Gebruik de verhoogde inschrijving

Heb je bij het aangaan van de hypotheek een hogere hypotheek genomen dan je eigenlijk nodig had? Deze ‘verhoogde inschrijving’ kun je gebruiken voor je verbouwing.

Tip: bedenk direct bij de koop al of je in de toekomst wilt verbouwen. Als je de verhoogde inschrijving direct regelt, hoef je later niet opnieuw naar de bank en notaris, met bijhorende kosten.

5. Verbouwdepot

Bij afsluiten van je hypotheek kun je ook een verbouwdepot nemen. De bank houdt het geld voor je vast en betaalt uit zodra je gaat verbouwen. Het voordeel van een verbouwdepot is dat je geen extra kosten hebt voor verhoging van je hypotheek.

Nadeel kan zijn dat de looptijd van het verbouwdepot maximaal 2 jaar is. De rente en andere kosten mag je tijdens deze 2 jaar aftrekken bij de Belastingdienst. Maar let op. Als je geld overhoudt na de verbouwing, dan valt dit bedrag in box 3. Komt je totale vermogen hierdoor boven de vrijstelling van 21.139 euro? Dan ga je 1,2% belasting betalen.

6. Persoonlijke lening

Je kunt ook een persoonlijke lening afsluiten. Er zijn aanbieders te vinden die een rente van zo’n 6 tot 7% hanteren. Bij een verbouwing van 20.000 euro betaal je dus zo’n 1.400 euro aan rente per jaar. Omdat je het geld gebruikt voor een verbouwing, kun je die rente weer deels aftrekken bij de Belastingdienst. Je moet dit wel echt kunnen bewijzen. Je kunt de rente aftrekken als je alle uitgaven via bonnen kunt aantonen. Meer weten?

Wat is het voordeligst?

Dan nu de hamvraag: welke financieringsmogelijkheid is het voordeligst? Daar valt niet 1,2,3 antwoord op te geven. Het hangt echt af van je persoonlijke situatie. Een tweede hypotheek kán voordeliger zijn dan een persoonlijke lening. Maar dit is weer afhankelijk van welke kredietverstrekker je kiest. Er bestaan partijen die leningen verstrekken met scherpe rentetarieven vanaf 6%.

Kortom: ga je verbouwen? Dan is het zaak om alle financieringsmogelijkheden grondig tegen het licht te houden. Alleen zo kom je erachter wat in jouw geval het voordeligst is.