Hypotheekrente: hoe wordt die bepaald? De belangrijkste punten op een rij

Hypotheekrente
huis
door Milou Reumer
gepubliceerd:
laatst gewijzigd:
1387 keer bekeken

Het is je vast niet ontgaan: de hypotheekrente is momenteel historisch laag. Dat is natuurlijk mooi. Alleen… hoe zit het nou eigenlijk? Wanneer wordt de rente hoger, wanneer lager? Ofwel: welke factoren bepalen de hoogte van hypotheekrente?


Hypotheekverstrekkers zijn in principe vrij om zelf de hoogte van de hypotheekrente te bepalen. Er spelen natuurlijk wel een aantal zaken mee. Hieronder een overzicht van de belangrijkste punten.

1. Spaargeld van de bank

Allereerst hangt de hypotheekrente af van de wijze waarop de hypotheekverstrekker het geld voor de hypotheek voorhanden heeft. De bank gebruikt het spaargeld van consumenten namelijk weer voor het verstrekken van een hypotheek aan anderen. Komt de bank hiervoor spaargeld tekort? Dan moet de bank geld lenen op de kapitaalmarkt. Dat geldt ook voor andere hypotheekverstrekkers. De kosten voor dat geld (de spaarrente voor de klant en/of de rente die de hypotheekverstrekker moet betalen om geld te lenen) is de basiskostprijs voor de hypotheekverstrekker. Als dat geld duurder wordt kan de hypotheekrente stijgen.

2. Kosten voor hypotheekverstrekking

Hypotheekverstrekkers maken kosten voor het verstrekken van een hypotheek. Denk hierbij aan administratiekosten, huisvesting en computersystemen. Al deze kosten worden ook doorberekend in de hoogte van de hypotheekrente. Daarom proberen hypotheekverstrekkers het verkoopproces zoveel mogelijk te vereenvoudigen om zo de kosten zo laag mogelijk te houden.

3. Risico: hypotheek vs. woningwaarde|

De hoogte van de rente hangt ook af van hoeveel risico de hypotheekverstrekker loopt dat jij het geleende geld niet terug betaalt. Dat risico wordt groter naarmate je meer leent ten opzichte van je woningwaarde. Wil je méér lenen dan een bepaald percentage van de woningwaarde? Houd er dan rekening mee dat je meer rente betaalt. De hypotheekverstrekker loopt dan immers meer risico dan wanneer je leenbedrag gelijk is aan óf lager is dan de woningwaarde. Verstrekkers onderscheiden veelal 3 vaste tarieven voor hypotheken:

  1. tot ongeveer 70 á 75% van de marktwaarde
  2. vanaf 70 á 75% tot 100% marktwaarde
  3. met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Sluit je een hypotheek met NHG af? Dan loopt de verstrekker nauwelijks risico. Dit betekent dat je vaak in aanmerking komt voor rentekorting, dat kan oplopen tot zo’n 0,7%. Als klant moet je dan wel eenmalig borgstellingspremie betalen voor de NHG. In 2015 is dit 1% over het totale hypotheekbedrag.

Extra rentekorting

Daarbij zijn er nog andere keuzes die je kunt maken waardoor je rentekorting kunt krijgen. Kies je er bijvoorbeeld voor dat je niet boetevrij kunt aflossen als je gaat verhuizen? Dan kun je vaak lagere rente krijgen. Kies je wel voor de mogelijkheid tot boetevrij aflossen? Dan betaal je wellicht hogere rente. Zo zijn er nog meer van dit soort voorbeelden. Vraag bij je hypotheekverstrekker welke rentekortingen zij bieden.

4. Winstopslag

Hypotheekverstrekkers zijn meestal commerciële bedrijven en willen winst maken, ook op hypotheken. Daarom rekenen ze zogenaamde winstopslag in. Hoe hoog deze opslag is, hangt af van de situatie op de markt. Bij veel concurrentie kun je verwachten dat de winstopslag (en daarmee rente) lager wordt, op momenten dat er minder concurrentie is zal de winstopslag (en daarmee rente) juist hoger worden.