Vooraf zaken regelen voor een zorgeloze uitvaart Alle financiële mogelijkheden op een rijtje

uitvaartverzekering
bloemen
door Annemijn Coenen
gepubliceerd:
laatst gewijzigd:
1018 keer bekeken

Doodgaan… het is een onderwerp waar je liever niet al te lang bij stilstaat. Maar, iedereen gaat een keer dood en dan moet wel het een en ander financieel geregeld zijn. Een begrafenis of crematie kost namelijk veel geld. Wat is mogelijk en hoe zit dat precies?


Het is erg ingrijpend als een dierbare overlijdt. Je komt terecht in een emotionele achtbaan, waar naast het verdriet ook een hoop moet worden geregeld. De uitvaartverzorger, rouwkaarten, de plechtigheid, de kist, de grafsteen en ga zo maar door. Het is fijn als de overledene een wens heeft uitgesproken hoe zijn of haar uitvaart is geregeld. Dat biedt houvast voor nabestaanden en laat ze niet achter met een financieel probleem.

Wat is er mogelijk?

Je kunt een uitvaart natuurlijk uit eigen zak betalen. Dit doe je van spaargeld, de overwaarde op je hypotheek of via een overlijdensrisicoverzekering. Gemiddeld kost een begrafenis ruim € 7.000.

Voor veel mensen vormt het een uitdaging om consequent te sparen voor hun begrafenis. In dat geval zou een uitvaartverzekering een oplossing kunnen zijn.

Welke uitvaartverzekeringen bestaan er?

Met een uitvaartverzekering betaalt de verzekeringsmaatschappij de (meeste) kosten. Dit kan op verschillende manieren, afhankelijk van de verzekering die je hebt afgesloten. Zo zijn er uitvaartverzekeringen waarbij het verzekerde bedrag na het overlijden wordt uitgekeerd, zodat nabestaanden zelf de uitvaart naar wens kunnen regelen. Er zijn ook verzekeringen waarbij je een pakket verzekerd. Je verzekert dan standaard diensten, dus je hebt weinig keuze vrijheid. Maar je kunt ook kiezen voor een combinatie.

1. De kapitaalverzekering

Bij een kapitaal uitvaartverzekering krijgen nabestaanden het bedrag volledig in geld uitgekeerd. Dit bedrag kunnen zij naar wens uitgeven. Ze zijn niet verplicht om het hele bedrag op te maken aan de uitvaart. Als afsluiter van deze verzekering mag je zelf de hoogte bepalen van het bedrag dat nabestaanden krijgen uitgekeerd. Houd er rekening mee dat nabestaanden bij deze verzekeringsvorm zelf een uitvaartverzorger moeten inschakelen en zelf alles moeten regelen.

2. Naturaverzekering

Bij deze vorm uitvaartverzekering worden er een aantal standaard diensten verzekerd. Denk bijvoorbeeld aan het werk van de uitvaartverzorger, de kist, het rouwdrukwerk en de auto’s. Het regelen van de uitvaart wordt in principe uit handen van de nabestaanden genomen. De uitvaart wordt precies zo geregeld als in de polis genoemd staat. Er zal dan ook geen geld worden uitgekeerd.

3. Natura sommenverzekering

Bij de Natura sommenverzekering verzeker je een bedrag dat is bedoeld voor de uitvaart. De kosten van de begrafenis of crematie kunnen gedeclareerd worden bij de uitvaartverzekeraar. Nabestaanden hebben dus volledige vrijheid over de invulling van de uitvaart. Deze verzekering is ideaal voor mensen die niet willen vastzitten aan een standaard pakket van verzekeraars, maar wel de zekerheid willen hebben dat de nabestaanden het geld ook echt besteden aan de uitvaart.

Maar let op! Door inflatie worden de uitvaartkosten elk jaar hoger, terwijl je verzekerde bedrag niet hoger wordt. Bekijk daarom iedere 2 tot 5 jaar of het verzekerde bedrag nog volstaat.

4. Combinatie uitvaartverzekering

Deze vorm uitvaartverzekering is handig voor mensen die een uitgebreide uitvaart wensen. Bij de combinatie uitvaartverzekering worden, net als bij de natura uitvaartverzekering, een aantal standaard diensten verzekerd. Voor aanvullende wensen, zoals meer bloemen of een mooiere kist, kun je een extra verzekerd bedrag laten opnemen. Je verzekert dan een deel in natura en een deel in geld.

Belastingvrijstelling door een uitvaartverzekering

Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat een uitvaartverzekering óók loont als je wél spaargeld hebt voor een uitvaart. Hoe zit dat precies?

Op dit moment is de spaarrente laag, namelijk 1-2%. Heb je meer dan 21.139 euro aan spaargeld, dan moet je er belasting (1,2%) over betalen. Spaar je via een uitvaartverzekering voor je uitvaart, dan is een bedrag tot € 6.859* per verzekerde hiervan vrijgesteld. In dat geval levert vrijwel elke uitvaartverzekering meer op dan de spaarrekening. Bij Dela, PC Hooft en Klaverblad krijg je momenteel meer dan 3% rente. Sparen voor je uitvaart is op dit moment dus voordeliger dan het geld op een bankrekening zetten.

*cijfers uit 2013

Hoeveel kost een uitvaartverzekering?

Voor een uitvaartverzekering betaal je premie. Deze hangt af van je dekking, leeftijd en geslacht. Hoe ouder je bent, hoe duurder het is om een uitvaartverzekering af te sluiten. Immers: hoe ouder, hoe groter de kans dat je binnenkort overlijdt. En dan moet de verzekeringsmaatschappij snel uitkeren. Je kunt er ook voor kiezen om eenmalig een bedrag te betalen aan de verzekeringsmaatschappij. Van het ingelegde geld wordt (een deel van) je uitvaart vergoed. Dit heet een koopsom uitvaartverzekering.

Het Nibud berekende de globale maandpremie voor een uitvaartverzekering (exclusief poliskosten). Gekeken is naar een verzekerd bedrag van € 5.000 en € 10.000.

Aanvangsleeftijd man kapitaal € 5.000 vrouw kapitaal € 10.000
* Het gaat om een uitvaartverzekering met een kapitaal van € 5.000 en € 10.000 met levenslange premiebetaling.
20 jaar 5,- 9,-
40 jaar 8,- 16,-
60 jaar 20,- 39,-
65 jaar 27,- 52,-

Bron: Berekeningen Nibud, 2014

Opzeggen of overstappen van verzekering

Een nadeel is dat de meeste verzekeringsmaatschappijen op elk moment de premie en/of de polisvoorwaarden kunnen aanpassen. Je bent verplicht om de hogere premie te betalen als je de verzekering wilt houden. En zo niet, dan heb je 30 dagen de tijd om na een wijziging de verzekering op te zeggen. Dat betekent dat je de uitvaart dan niet meer (gedeeltelijk) vergoed krijgt als je overlijdt.

Mocht je gekozen hebben voor een koopsom uitvaartverzekering, dan krijg je een deel van het ingelegde geld terug als je de verzekering opzegt. Hoeveel je terugkrijgt, hangt af na hoeveel jaren je de verzekering opzegt. Overstappen bij een uitvaartverzekering is financieel meestal ook nadelig. Bij een andere verzekeringsmaatschappij sluit je namelijk een nieuw contract af. Doordat je ouder bent, zal de maandelijkse premie hoger zijn dan je eerst betaalde.

En nog dit…

Het is belangrijk dat je goed weet wat je afsluit. Vaak komen nabestaanden er achter dat de verzekering minder dekt dan men van tevoren dacht. Let dus op de kleine lettertjes.

Informeer vooraf altijd of de verzekeringsmaatschappij de premie jaarlijks verhoogd (indexeert). De prijs van een uitvaart is over 20 jaar hoger dan nu, door de inflatie. Het is belangrijk dat de verzekeringsmaatschappij het opgebouwde kapitaal aanpast aan de inflatie. Dat kan op verschillende manieren: op basis van de stijging van de uitvaartkosten of op basis van gemiddelde prijsstijgingen. Doet jouw verzekeringsmaatschappij dit niet, dan is de kans groot dat je bij overlijden te weinig geld krijgt van de verzekering om de uitvaart volledig te betalen.


Een begrafenis of crematie kost veel geld. Je kunt kosten voor nabestaanden dekken door geld te sparen op je bankrekening of een uitvaartverzekering af te sluiten.