Dit artikel valt binnen het thema: Werk en inkomen

Achtergestelde lening: wat is ‘t? De financieel expert vertelt

Financieel expert vertelt
zaken
door Michel Groenveld
gepubliceerd:
laatst gewijzigd:
6748 keer bekeken

Let op

Dit artikel is inmiddels verouderd. Het is goed mogelijk dat de informatie inhoudelijk niet meer klopt. Houd hier svp rekening mee.

Wil jij een eigen bedrijfje beginnen of een zaak overnemen? Misschien maak jij dan kans op een ‘achtergestelde lening’. Wat houdt deze lening in, wat zijn de voor- en nadelen? Dit legt financieel planner, Jannes Etten (59), je hier uit.


Stel, je begint een bedrijfje en daarvoor heb je geld nodig. Je wilt daarom graag een lening afsluiten. Maar sinds de kredietcrisis is het voor ondernemers moeilijker om een lening te krijgen bij de bank, dus dat wordt lastig. Banken hebben namelijk minder snel vertrouwen in de plannen van ondernemers, bijvoorbeeld als zij weinig eigen vermogen hebben. Dit zijn alle bezittingen (zoals geld) die de ondernemer in het eigen bedrijf heeft geïnvesteerd. Een bank kan dan de eis stellen dat het eigen vermogen méér moet worden. Als alternatief zou je kunnen proberen om een achtergestelde lening te krijgen. Deze lening is voornamelijk bedoeld voor ondernemers en wordt gezien als eigen vermogen van een onderneming.

Een achtergestelde lening is vooral bedoeld voor ondernemers

Achtergesteld

Jannes Etten (58), financieel planner, legt uit wat een achtergestelde lening precies inhoudt. “Heb je een achtergestelde lening en gaat jouw onderneming failliet, dan betaal je het openstaande krediet pas terug zodra je alle andere schulden hebt afbetaald. Er is dan een grote kans dat de geldverstrekker het geld helemaal niet meer terugkrijgt. Deze wordt als het ware ‘achtergesteld’. Dan zal de geldverstrekker andere manieren gaan zoeken om het geld toch nog terug te krijgen.” Andere schuldeisers hebben in dit geval voorrang, zoals leveranciers en de Belastingdienst.

Vertrouwen en potentie

Door wie en waarom wordt een achtergestelde lening verstrekt? “Deze lening wordt vooral uitgegeven door ‘private investors’. Dit zijn particulieren met veel vermogen en bedrijven. Deze verstrekken alleen een achtergestelde lening als zij mogelijkheden zien in het plan van een ondernemer. Het draait om vertrouwen. Je krijgt deze lening dus niet zomaar. In enkele gevallen kunnen familieleden van de ondernemer deze lening aangaan, als zij genoeg financieel inzicht hebben en het geld kunnen missen,” aldus Jannes. Ook kan een ondernemer aan zijn eigen bedrijf een achtergestelde lening verstrekken, als hij zelf privé genoeg financiële middelen heeft.

Met een achtergestelde lening vergroot je als ondernemer je vermogen

Extra bezit

Met een achtergestelde lening krijg je natuurlijk extra geld om in je onderneming te stoppen, maar wat zijn nog meer voordelen van deze lening? “Door een achtergestelde lening vergroot je als ondernemer je eigen vermogen. Door dit extra bezit kan het zijn dat banken nu wel meer vertrouwen krijgen in jouw onderneming. Misschien willen zij dan wel met jou in zee en je een aanvullende lening verstrekken”, vertelt Jannes. Door een achtergestelde lening kunnen ondernemers de investeringen doen die nodig zijn, of de zaak draaiende houden in tijden van crisis.

Hoge rente

Dit klinkt heel voordelig voor ‘de lener’... Maar als de geldverstrekker zijn geld misschien niet meer terugziet, waarom wordt zo’n lening dan verstrekt? Zit er misschien een addertje onder het gras? Jannes: “Hier tegenover staat dat je voor deze lening een flink hoge rente moet betalen, hoger dan bij andere leningen. Je betaalt minimaal 8% à 9% rente. Ook 15% kan voorkomen. Zo wordt het geld door de kredietverstrekker toch nog ‘terugverdiend’ en wordt hij beloond voor zijn genomen risico. Het rentepercentage kan voor jou als ondernemer uiteindelijk bijna onbetaalbaar worden.”

Neem de tijd om voor- en nadelen af te wegen

Terugbetalen

De voorwaarden per achtergestelde lening kunnen erg uiteenlopen. “De rente is soms afhankelijk van de winst die de onderneming maakt. Ook kan het zijn dat de kredietverstrekker recht krijgt op een deel van de omzet van de onderneming, of op een van tevoren vastgesteld aantal aandelen van het bedrijf. Dan moet een ondernemer veel geld terugbetalen aan ‘de geldgever’. Maar zonder deze lening had de onderneming het waarschijnlijk überhaupt niet gered,” besluit Jannes.

Tip achtergestelde lening

Heeft Jannes tot slot nog een tip voor (aankomend) ondernemers? “Mocht je een achtergestelde lening overwegen, kijk dan goed naar de voorwaarden. Schakel een accountant of financieel expert in die hier samen met jou naar kijkt en die je onafhankelijk en professioneel advies kan geven. Geef jezelf de tijd om de voor- en nadelen af te wegen.”


Wil jij een eigen zaak beginnen? Dan is het goed om te weten wat een achtergestelde lening inhoudt. Financieel planner Jannes Etten legt je uit wat de voor- en nadelen zijn van deze lening.